бесплатная юридическая консультация
Вход Регистрация

Укажите Ваше имя и номер телефона.
Юрист сам перезвонит и проконсультирует Вас.





бесплатная юридическая консультация Уголовное право Земельные вопросы Автоюрист Защита прав потребителей Семейные вопросы Жилищные вопросы Кредитные вопросы Наследство Другие направления
Полезные статьи

Как вернуть страховку по кредиту

Известно, что в нагрузку к кредитному договору в большинстве случаев банки предлагают своим клиентам заключить договор страхования. К нам за консультацией часто обращаются граждане с вопросом – можно ли вернуть страховку по кредиту и в каком случае? Очень многие также интересуются, как вернуть страховку по кредиту, если кредит был погашен и после этого прошло некоторое время?

Следует отметить, что страхование кредита – это дополнительная и, чаще всего, навязанная банком услуга, от которой клиент может отказаться. Однако кредитная страховка - это не всегда "зло". Например, в случае автокредита или ипотеки рекомендуется страховать свои обязательства по возврату займа, но можно подумать о том, как вернуть страховку по кредиту при его досрочной выплате.

Во что заемщику обходится страховка по кредиту?

Поскольку вопрос кредитного страхования для многих является весьма актуальным, особенно при крупных суммах кредита, мы расскажем подробнее, можно ли вернуть страховку по кредиту, на какую сумму можно рассчитывать, а в каких случаях отказаться от страховки нельзя.

Виды страховых случаев

Кредитное страхование охватывает довольно широкий спектр страховых случаев, то есть таких ситуаций, при которых возврат заемных средств ставится по угрозу. В зависимости от обстоятельств они могут быть связаны с залоговым имуществом либо с личностью самого заемщика.

Наиболее распространенными в кредитном страховании являются следующие страховые случаи:

  • смерть заемщика;
  • потеря заемщиком здоровья по причине травмы или болезни;
  • потеря заемщиком работы вследствие сокращения штатов, ликвидации или банкротства работодателя;
  • повреждение или утрата залогового имущества (недвижимость, автомобиль);
  • утрата права собственности на залоговое имущество.

Возврат страховки при различных видах кредитования

Виды кредитов не только различаются по условиям и цели предоставления (потребительский кредит, ипотека, автокредит), но и отличаются своей спецификой возврата страховых сумм.

В частности, при потребительском кредитовании вернуть страховку по кредиту можно тремя способами:

  • подать заявление об отказе от страхования в течение 5 дней со дня оформления договора страхования (по новому закону любой страховщик обязан вернуть всю сумму страховки), либо в течение 30 дней со дня получения кредита (практикуется некоторыми банками);
  • исключить страхование из пакета обслуживания банка;
  • расторгнуть договор со страховой компанией до окончания срока действия страхового полиса.

Возврат страховки при ипотеке и автокредите практически невозможен, поскольку в этих случаях страхуется залоговое имущество, а не возможности самого заемщика. Отказаться от такой страховки до момента полного погашения кредита нельзя. Единственное исключение – можно вернуть часть страховки, если кредит погашен досрочно, а выплаты были произведены полностью за весь предусмотренный договором срок.

При ипотеке и автокредите невозможно отказаться от страховки

Особенности возврата страховки

Не секрет, что банки практически всегда включают условие о согласии заемщика на страховку в анкету-заявление на кредит либо предоставляют кредит по завышенной процентной ставке тем, кто от страховки отказывается. Таким образом, на случай обращения заемщика в суд за возвратом страховых выплат у банка имеется письменное подтверждение добровольного согласия заемщика на страхование.

В зависимости от стадии исполнения кредитного договора существуют свои особенности и в возврате страховки по кредиту.

Рассмотрим различные варианты.

1. Возврат страховки при действующем кредите. Если срок действия кредитного договора еще не истек, то вернуть страховку по кредиту можно в том случае (за исключением 5-дневного "периода охлаждения"), если в течение 30 дней со дня его получения обратиться в банк с заявлением об отказе в участии в программе коллективного страхования, если оно входит в пакетное обслуживание банка. Стоит отметить, что это касается только потребительских кредитов.

2. Возврат страховых сумм после полного (не досрочного) погашения кредита. Иногда бывает, что уже в самом кредитном договоре содержится условие о возможности частичного возврата страховки после полного исполнения заемщиком кредитных обязательств. Как правило, это характерно для случаев, когда страхователем выступает сам банк. Хотя, конечно, чаще всего в кредитном договоре ничего не говорится о возврате страховых сумм, и для того чтобы их получить заемщику приходится обращаться в суд.

3. Возврат страховки при досрочном погашении кредита. В большинстве случаев условия кредитования предполагают ежегодную оплату страхового полиса с разбивкой по месяцам, т.е. одновременно с ежемесячными платежами по кредиту. Поэтому при досрочном погашении кредита заемщик может потребовать от банка вернуть страховку по кредиту за тот период, который следует за датой полного его погашения. Для этого заемщику следует сначала обратиться в банк с заявлением о возврате излишне уплаченных сумм.

В случае отказа банка вернуть переплату по страховке заемщику придется обращаться в суд с иском к банку о неосновательном обогащении.

Порядок возврата страховки

Возврат страховки через суд

Существует два основных этапа возврата страховых сумм, независимо от того, с кем заключался договор страхования – с банком или конкретной страховой компанией.

На первом этапе следует направить в банк письмо (заявление) о расторжении договора страхования и просьбой возврата страховых сумм по указанному кредитному договору или зачета этих сумм в пользу банка. Последнее может быть указано, если кредит еще не выплачен.

Второй этап – это обращение в суд для возврата страховых сумм. Поскольку банки зачастую отказываются добровольно возвращать хоть какую-то часть страховки, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, то второй этап в большинстве случаев неизбежен. Срок для обращения в суд в данном случае составляет 3 года с момента погашения кредита.

В том случае, если срок действия договора еще не истек, при обращении в суд для обоснования своих требований можно ссылаться на следующее:

  • кредитный договор неразрывно связан с договором страхования (практически всегда) и, следовательно оба они прекращают свое действие одновременно с полным погашением кредита, в т.ч. и досрочным;
  • после исполнения кредитного договора риск наступления страхового случая исчез, следовательно договор страхования должен быть прекращен на основании статьи 958 ГК РФ (абзац 1 пункт 2).

Если же срок кредитного договора закончился, а вместе с ним прекратил свое действие и договор страхования, либо страхование включено в пакет банковских услуг, то обосновать свою позицию в этом случае будет гораздо сложнее. При таких обстоятельствах необходимо доказывать в суде навязанность услуг страхования, развивая свою мысль из того, что при пакетном обслуживании банк проводит страховку как комиссионное вознаграждение.

В исковом заявлении можно сослаться на статьи 809 и 819 ч.1 ГК РФ, в которых указывается, что если иное не предусматривается договором или законом, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисляемых на сумму займа в порядке и размерах, определенных соответствующим договором. Т.е. кредитный договор не предполагает совершения банком каких-либо дополнительных действий по обслуживанию кредита и обязательств кредитора по оплате этих действий. В обоснование своей позиции следует также указать на то, что согласно Положениям правил ведения бухучета в кредитных организациях, утвержденных Банком России (№ 302-П от 26.03.2007 г.), кредиторская обязанность банка заключается в открытии и ведении ссудного счета, и право взимания страховки в период кредитования не входит в это обязательство.

Влияет ли факт возврата страховки на кредитную историю?

Отказ от страховки не влияет на кредитную историю заемщика

Все вопросы, каким-либо образом связанные с кредитными историями клиентов банков, регулируются Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 года.

Согласно данному нормативному акту кредитная история клиента состоит из следующих частей:

  • титульной части, содержащей идентификационные данные;
  • основной части, включающей сведения о кредитном договоре (номер, сумма, проценты, график погашении и т.д.);
  • информационной части, состоящей из информации об обращениях заемщика с заявками на кредиты и случаях просрочки оплат;
  • дополнительной части, с которой банки ознакомиться не могут, поскольку это право принадлежит лишь заемщику.

Кредитная история не может быть испорчена сведениями о случаях возврата страховки заемщику, поскольку не должна содержать подобных сведений.

Еще статьи

Бесплатная юридическая консультация

Задайте вопрос юристу и получите ответ в течение нескольких минут бесплатно

Для получения консультации
позвоните нам по телефону

8 (495) 788-53-32

либо заполните форму ниже

Имя:
Телефон:
Вопрос:
 
 

Популярные темы

алименты возврат товара ДТП ДПС коллекторы лишение и возврат водительских прав развод, расторжение брака раздел имущества

Полезные статьи по теме

Снос пятиэтажек в Москве в 2017 году - списки и адреса домов

Одной из наиболее популярных тем, активно обсуждаемых москвичами в течение последних ...

Как вернуть страховку по кредиту

Известно, что в нагрузку к кредитному договору в большинстве случаев банки предлагают ...

Лишение свободы

Как показывает статистика, наиболее востребованным способом коррекции поведения преступника ...

Лишение водительских прав за неуплату алиментов

Прошел почти уже год с момента внесения изменений в Федеральный закон "Об исполнительном ...

Вступление в наследство несовершеннолетних детей

Маленькие дети, как правило, не в состоянии полностью осознать значимость и последствия ...

Еще статьи »

 

jrist.com в соцсетях

 
  • Консультация уголовного адвоката
  • Защита прав потребителей
  • Кредиты, споры с банками
  • Консультация по земельным вопросам
  • Консультация по семейным вопросам
  • Наследство и завещание
  • Консультация автоюриста
  • Консультация по жилищным вопросам
  • Консультации по разным тематикам
  • © 2005-2016 jrist.com: бесплатная юридическая консультация