бесплатная юридическая консультация
Вход Регистрация

Укажите Ваше имя и номер телефона.
Юрист сам перезвонит и проконсультирует Вас.





бесплатная юридическая консультация Уголовное право Земельные вопросы Автоюрист Защита прав потребителей Семейные вопросы Жилищные вопросы Кредитные вопросы Наследство Другие направления
Полезные статьи

Как отказаться от страховки при оформлении кредита?

При оформлении кредита, особенно на крупную сумму денежных средств, банки ставят заемщиков перед фактом заключения договора страхования. Насколько правомерны данные действия банка? Имеет ли право заемщик отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита? Если все же банк навязал договор страхования, имеет ли право заемщик его расторгнуть и вернуть сумму страховки, удержанную у него банком? Эти вопросы на сегодняшний день являются очень актуальными, т.к. при оформлении кредитного договора заемщики зачастую машинально и необдуманно соглашаются на оформлении страховки.

Правомерность расторжения договора страхования

Вступившее в законную силу 1 июня 2016 года Указание Банка России от 20.11.2015 разрешило вопросы законности банков обязательного страхования физических лиц при оформлении договора кредитования, а также вопросы возможности и правомерности расторжения навязанных банком договоров страхования. Дело в том, что в большинстве случаев сотрудники банка понуждают заемщиков на заключение договора страхования, мотивировав тем, что:

1) в случае оформления договора страхования процентная ставка по кредитному договору может быть ниже нежели чем без его оформления (Письмо ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15);

2) без заключения договора страхования банк отказывает заемщику в выдаче кредита.

В первом случае заемщики, как правило, попадаются на данную уловку банка и соглашаются на страхование кредита, однако после заключения договора, внимательно изучив условия договора и взглянув в график платежей, обнаруживают, что сумма ежемесячного страхового взноса больше, чем платеж в счет основного долга. Некоторые банки предоставляют условия кредитования, при которых процентная ставка по кредиту при наличии договора страхования до 10% ниже, чем без него, что делает условия кредитного договора выгодными для заемщика. Данные варианты кредитования чаще всего встречаются при оформлении долгосрочных кредитов. Поэтому перед тем, как подписывать договор страхования, необходимо тщательно изучить кредитный договор, график платежей и просчитать все суммы оплат (при наличии страховки и без нее). При принятии решения об оформлении страховки стоит также учесть и положительную сторону вопроса, поскольку при приобретении страхового полиса заемщик обезопасивает себя от многих непредвиденных ситуаций - страховых рисков.

Существует несколько видов страховых рисков:

  • личное страхование (здоровья, жизни заемщика, редко - риска временной потери трудоспособности);
  • потеря заемщиком работы;
  • страхование предмета залога, которое делится на: 1) страхование риска утраты права собственности на предмет залога (титульное страхование); 2) страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения (например, порча имущества);
  • непредвиденные обстоятельства, в т.ч. природные катаклизмы (пожары, наводнения, землетрясения и др.), являющиеся угрозой заемщику и предмету его залога.

Банк, в свою очередь, застраховывает себя от рисков непогашения кредита и ответственности заемщика за неуплату по кредиту.

Необходимо тщательно изучить кредитный договор

Следует также учесть, что в случае, если в кредитном договоре прописаны условия о том, что при оформлении договора страхования процентная ставка по кредитному договору может быть ниже, нежели чем без его оформления, после расторжения договора страхования банк очень часто вправе изменить процентную ставку по кредиту.

Итак, если кредит и договор страхования уже оформлены не на выгодных для заемщика условиях. Можно ли возвратить заемщику удержанную в счет страховых выплат сумму и каким образом ему необходимо поступить для решения данной проблемы?

Стоит отметить, что доказать понуждение банком к заключению договора страхования заемщика не всегда просто. Во многом это зависит от того, каким образом составлен договор займа в отношении страхования заемщика. Если в договоре прописан пункт, указывающий на добровольность заемщика заключения договора страхования, процесс возврата страховой суммы будет значительно осложнен.

Право добровольного страхования граждан РФ

Вернемся к правовой стороне данного вопроса. Статья 935 ГК РФ предусматривает добровольность российских граждан страхования жизни и здоровья. А Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" предусматривает запрет при приобретении одних товаров или услуг принужденное навязывание других и неправомерность договоров, ущемляющих права потребителей.

Иначе обстоит вопрос страхования при оформлении договора ипотечного кредитования. В соответствии со ст. 31 Закона "Об ипотеке", при приобретении ипотечного договора договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора, что, соответственно делает его заключение обязательным.

Страхование при автокредитовании российским законодательством не предусмотрено, поэтому заемщик при оформлении кредита вправе от него отказаться.

Таким образом, мы видим, что решение проблемы правомерности и возможности отказа от договора страхования является весьма неоднозначной и определяется исходя из каждой ситуации и каждого кредитного договора индивидуально.

Если заемщик уверен, что условия кредитного договора позволяют расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства, для этого ему необходимо обратиться в отделение банка, где оформлялся кредит к кредитному менеджеру с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. Специалист выдаст бланк заявления, который необходимо будет заполнить и подписать. В случае, если банк по тем или иным причинам отказывает заемщику в его требованиях, договор страхования может быть расторгнут в судебном порядке. Для этого в банк необходимо в двух экземплярах написать претензию об отказе банка в расторжении договора страхования. Один экземпляр остается в банке, на втором ставится отметка о регистрации Вашей претензии. Данный экземпляр вместе с исковым заявлением и другими документами направляется в суд.

При отказе банком возврата денежных средств по договору кредитования заемщик вправе также обратиться в гос. надзорные органы, в т.ч. в Роспотребнадзор.

Еще статьи

Бесплатная юридическая консультация

Задайте вопрос юристу и получите ответ в течение нескольких минут бесплатно

Для получения консультации
позвоните нам по телефону

8 (495) 788-53-32

либо заполните форму ниже

Имя:
Телефон:
Вопрос:
 
 

Популярные темы

алименты возврат товара ДТП ДПС коллекторы лишение и возврат водительских прав развод, расторжение брака раздел имущества

Полезные статьи по теме

Снос пятиэтажек в Москве в 2017 году - списки и адреса домов

Одной из наиболее популярных тем, активно обсуждаемых москвичами в течение последних ...

Как вернуть страховку по кредиту

Известно, что в нагрузку к кредитному договору в большинстве случаев банки предлагают ...

Лишение свободы

Как показывает статистика, наиболее востребованным способом коррекции поведения преступника ...

Лишение водительских прав за неуплату алиментов

Прошел почти уже год с момента внесения изменений в Федеральный закон "Об исполнительном ...

Вступление в наследство несовершеннолетних детей

Маленькие дети, как правило, не в состоянии полностью осознать значимость и последствия ...

Еще статьи »

 

jrist.com в соцсетях

 
  • Консультация уголовного адвоката
  • Защита прав потребителей
  • Кредиты, споры с банками
  • Консультация по земельным вопросам
  • Консультация по семейным вопросам
  • Наследство и завещание
  • Консультация автоюриста
  • Консультация по жилищным вопросам
  • Консультации по разным тематикам
  • © 2005-2016 jrist.com: бесплатная юридическая консультация